W 2019 kupujemy dom! Jak się przygotować do wzięcia kredytu mieszkaniowego w UK.

Gdy przyjechałam do UK nie myślałam o zakupie mieszkania wręcz przeciwnie, płacenie czynszu wydawało się być w porządku, w końcu miałam dach nad głową i nic mnie nie interesowało.

Jednak po tym jak wyszliśmy z długów (dla tych któży nie wiedzą aż £22000 na głupoty, jeśli masz ochotę poczytaj o tym tutaj) jedyne na czym mi zależało to zakup mieszkania. A z biegiem czasu stworzenie tak zwanej ‚poduszki bezpieczeństwa’ w postaci mieszkań pod wynajem.

Ten artykuł jest pierwszym z serii ‚Kupujemy dom’ – w końcu trzeba coś zrobić z tymi wszystkimi pikaczami)

Decyzja o wzięciu kredytu mieszkaniowego nie jest łatwą i jest to na pewno wielki krok w nieznane. Dlatego ważne jest odpowiednie przygotowanie do całego procesu. Kilka miesięcy przed planowanym wzięciem kredytu można ‚dopieścić’ wszystko tak aby wyglądało jak najlepiej na aplikacji.

Oszczędzamy na depozyt

Kredyt mieszkaniowy w wysokości 95% oznacza, że musimy mieć tylko 5% wartości domu w gotówce, cała reszta zostanie pokryta z kredytu (powiedźmy, że mamy mieszkanie za £240000 aby je kupić wystarczy £12000 , oczywiście im więcej tym lepiej). Im więcej masz zaoszczędzonej gotówki tym lepsze warunki kredytu mieszkaniowego możesz wynegocjować.

Dobrym pomysłem na zaoszczędzenie pieniędzy na depozyt jest traktowanie oszczędzania jako rachunku. Wiadomo rachunki trzeba płacić bez względu na to czy nam się to podoba czy nie, a odkładanie ‚do skarbonki’ co miesiąc może być dla co niektórych nielada wyzwaniem i zawsze znajdzie się milion pięćset sto dziewięćset powodów dlaktórych nie warto odkładać.

Ograniczamy wydatki

Nie ważne czy zbierasz pieniądze na zakup mieszkania, czy na cokolwiek innego, ograniczenie wydatków pozwala uwolnić gotówkę którą możemy przeznaczyć na nasz cel.

Ubiegając się o kredyt mieszkaniowy ograniczenie wydatków pomoże nam na dwa sposoby:

  1. Musimy udowodnić, że jest nas stać na spłatę kredytu (mniej wydatków więcej ‚wolnej’ gotówki)
  2. Im wiecej ‚ograniczymy’ przed, tym więcej możemy odłożyć na depozyt

Gdy zdecydowaliśmy się na zakup pierwszego mieszania postanowiliśmy zupełnie odciąć niektóre z naszych ‚codziennych luksusów’:

  • Kablówka (£74 co miesiąc)
  • TV Licence (ponieważ nie oglądaliśmy TV nie musieliśmy płacić £150.50 w ciágu roku)
  • Planowanie posików (około £70 co tydzień)
  • Przejazdy (około £240 w ciągu roku)

W naszym przypadku te ograniczenia były w pewnym sensie kontynułacją tego co robiliśmy aby wyjść z długów w bardzo krótkim czasie, w końcu skoro działało aby wyjść z długów to zadziała żeby zaoszczędzić dużo i szybko. Oczywiście nie byliśmy pod aż taką presją jak spłacając długi i od czasu do czasu pozwoliliśmy sobie na zakup tego czy tamtego co oczywiście oddaliło nas od punktu X, ale ogólnie staraliśmy się ‚być grzeczni’ i trzymać się planu, planu który sprawił że teraz nasze życie jest wspaniałe.

Sprawdzamy raport kredytowy (credit raport)

Gdy starasz się o kredyt mieszkaniowy, kredytodawcy sprawdzą twój raport kredytowy aby dowiedzieć się jakim typem konsumenta jesteś.

Raport kredytowy pokazuje to odzwierciedlenie twoich zachowań z pieniędzmi:

  • Twoje dostępne środki i istniejące konta
  • Twoja historia spłat
  • Bankructwo lub CCJ
  • Czy jesteś zarejestrowana na liście wyborczej
  • Historie wniosków
  • Każdy, z kim jesteś związana finansowo (takie rzeczy jak wspólny rachunek bankowy lub hipoteka)

W związku z tym, że kredyt hipoteczny to naprawdę coś ważnego, chcemy aby nasz raport kredytowy był bliski ideałowi (o ile nie idealny).

Twój raport kredytowy zawiera informacje które są użyte do obliczenia twojej kredytowej punktacji (credit score) im wyższa tym lepiej.

Oczywiście są też kredyty dla osób z niską punktacją jednak te mają niekorzystne warunki i bardzo wysokie oprocentowanie w porównaniu do tych z wysoką lub średnią punktacją.

Aby być ‚atrakcyjnym kąsiem’ dla potencjalnych kredytodawców warto utrzymywać naszą punktacje na najwyższym poziomie. Jest bardzo dużo sposobów aby to zrobić:

  • Jeśli wynajmujesz mieszkanie/pokój i płacisz czynsz na konto bankowe (z konta) zarejestruj się na CreditLadder serwis jest częścią Experian i przekazuje informacje o tym czy płacisz czynsz na czas, co podnosi twoje szanse na dostanie kredytu
  • Upewnij się że informacje na twoim raporcie są poprawne. Adresy, konta, rachunki.
  • Upewnij się że płacisz zobowiązania na czas
  • Upewnij się że jesteś na liście wyborczej (aktualny adres)

Jeśli chcesz sprawdzić swój raport kredytowy możesz to zrobić korzystając z Credit Expert (pierwszy miesiąc jest za darmo, później płacimy £14.99 co miesiąc) lub skorzystaj z całkowicie darmowej i podstawowej stony Noodle

Gotowi na dodatkowe koszta

O ile uzbieranie depozytu może okazać się najtrudniejsze to na tym się nie kończy. Musisz być świadomy dodatkowych kosztów i się do tego przygotować. Opłaty administracyjne kredytodawcy, opłata skarbowa (stamp duty) czy koszty firmy przewozowej. Nie pomijając takich podstawowych kosztów jakimi są żarówki w nowym domu, czy puszka farby.

O ile te ostatnie mogą być niewielkie to nadal musisz odłożyć wystarczająco anby pokryć te wydatki. Jednym z pomysłów na zebranie dodatkowych pieniędzy jest pozbycie się ‚śmieci’ z domu.

Sprzedaż urzywanych rzeczy jest idealnym sposobem na zdobycie dodatkowej gotówki. Czy to jest czajnik, sofa, talerze, zabawki, buty czy ciuchy wszystko można obrócić w gotówkę. Wszystko czego nie używaliśmy już jakiś czas, wszystko co już nam nie pasuje, wszystko co jest nam zbędne możemy sprzedać na eBayu, na lokalnych FB grupach, na FB marketplace, na preloved… Nie zapomninajcie tego powiedzenia

Jednym słowem jesteś w stanie sprzedać wszystko i zarobić dodatkową gotówkę. Ukrytym plusem odgracania mieszkania jest miejsza ilość rzeczy do zabrania już w momencie przeprowadzki – czyli niższe koszta przeprowadzki.

Jeśli coś sprzedasz wpłać pieniądze na konto oszczędnościowe specjalnie otwarte właśnie do tego – jeśli śledzisz moje wpisy na blogu czy grupie wiesz że uważam iż każdy powinien mieć minimum 6 kont bankowych a sama mam o wiele więcej. Możesz o tym przeczytać tutaj.

Mam nadzieje że ten wpis wydał Ci się pomocny, daj mi o tym znać w komentarzu poniżej.

Dodatkowo chciałabym ci zaproponować sposób oszczędzania 1% że tak powiem innowacyjna metoda na większe sumy.

Pomyśl sobie kwotę którą chcesz zaoszczędzić powiedźmy £10.000 teraz podziel to na 100, wynik £100 czyli twój 1%. Za każdym razem gdy odłożysz 1% zaznacz na formularzu (pobierz darmowy tutaj) w ten sposób zjadasz słonia po kawałku i już nie jest taki straszny.